人寿保险：保障与投资兼具(转载)

    什么是人寿保险？人寿保险有哪些种类？应该购买多少保险？
    人寿保险是因受保人死亡而为受益人提供的保险，购买人寿保险能让自己的受益人在最危难的时候得到帮助，是对自己和家人的责任的体现。对于有家人、有收入或是债务的人来说，在面对各种理财产品时，人寿保险不失为一种好选择。即使是单身人士，也可以趁年轻健康的时候将自己的保险锁定。

人寿保险的类型


    人寿保险主要分为定期保险（Term Life Insurance）和终身保险（Permanent Lfie Insurance），而终身保险又分为投资型人寿保险（Universal Life Insurance）和分红式终身人寿保险（Whole Life Insurance）。
购买定期人寿保险就好像租房子。定期人寿保险有一定期限，主要是10年期限和20年期限，如果投保人在期限内没有发生任何生命意外，期限到达后，保险可以在没有任何补偿的情况下终止，而投保人也可以继续购买保险，或是根据自身需要在任何时间将定期保险换成终身保险。定期人寿保险价格较为便宜，因此适合经济条件暂时不太好但需要保险的人士，不过保费会根据投保人的年龄大小而有所不同。
购买终身保险就像买一栋房子并进行分期付款。终身保险提供的不仅是终身保险计划，还具有投资意义。投资型人寿保险和分红式终身人寿保险的区别在于它们的投资方式。

    投资型人寿保险的投资方向主要是各类基金，类似互惠基金。投资具有不同的回报力和风险程度，投保人能够根据自己的承担能力选择投资类型、投资方向和投资量；可以只支付基本保险的费用，也可以选择多付一些保费用做投资。
   分红式终身保险也有投资意义，但是回报率相对较低。此类保险的保费是固定的，分为两部分，一部分是基本的保险成本费，另一部分作为投资。投资方向和类型由保险公司统一管理，每年向投保人派发红利，作为保单现金价值的体现。
    分红式终身保险更适合老年人，或是家庭经济基础较稳定、希望获得长期稳定的投资回报但不想承担太多风险的投保人。而投资型人寿保险更适合年轻人，因为他们可以将资金留在保险中做长期投资。


复杂的人寿保险


    而究竟买多少保险才合适？Rate Supermarket（一个将各类财富产品进行分类比较的网站）的拥有者Mangaroo认为，所有的保险都有不同的优势，因此应该买多少保险，决于投保人的需求和承担能力。如果预算允许，Mangaroo建议投保人优先考虑保险和投资范围更全面的终身保险类型。如果发生意外，一个人所需要获得的保险赔偿金大约是个人年收入的5倍，再加上其持有的债务如房贷，以及是否要抚养其他家人，比如孩子。投保人可以以此为思路，估算自己的受益人需要多少赔偿金。    人寿保险是一个复杂的保险及投资产品，因此人们应该从专业的保险投资顾问处寻求建议。专业的保险投资顾问能偶从投保人的角度出发来提供服务，并且对法例条文有很好的理解。此处有一个关于条文细节的案例，2008年，一位妇人的丈夫在空难中丧生，但法庭最终判决该妇人无资格享有她丈夫的100万人寿保险的全部金额。判决依据是，失事飞机属于这名男子所工作的公司，不是一个公共交通运输工具，因此不在意外死亡的条款规定范围内。
    Mangaroo还指出，很多人认为自杀不在人寿保险的保障范围内，但事实上，只要自杀行为发生在购买保险的两年之后，就能获得保险赔偿。制定这一条例的逻辑是，如果有人有自杀的冲动，并购买保险为家人做准备，在熬过24个月后恐怕也已经失去了自杀的念头。    此外值得注意的是，按揭人寿保险和人寿保险是不同的。在投保人不断交付按揭的同时，投保额也在减少，不过保费通常会因投保人年龄的增长而提高。如果投保人去世，保险金并不会落到受益人手中，而是交予银行以支付按揭。
    文章来源:《加西周末》2012年5月12日第135期