教育基金和RESP的关系

教育基金和RESP的关系
    教育基金和RESP（Registered Education Savings Plans），这两个词是有孩子的移民到达加拿大以后很快会听到的。教育基金是什么，RESP是什么，二者的关系又是什么。
    教育基金跟RESP并不一样。RESP是政府给有孩子的居民提供的一种福利项目，用于储蓄和投资积累供孩子受高等教育的经费；而教育基金是可以在RESP里使用的数种投资工具中的一种，也就是说，如果你利用RESP为孩子做教育储蓄投资，教育基金是一种可供你选择的投资工具，它并不是你唯一的选择。
    什么是RESP（RegisteredEducation Savings Plans）
      RESP是为子女或孙子女将来支付高等教育费用而设立的延税储蓄计划。这个储蓄计划的好处主要在于：加拿大政府为鼓励投资RESP而提供了一个叫做CanadaEducation Savings Grants（CESG）奖励。在孩子年满18岁以前，你每年往RESP存入的头500元，政府再帮你多存入最多200元（家庭收入低于40,970元），或最多150元（家庭收入介于40,970元与81,941元之间），或最多100元（家庭收入大于81,941元）。如果你存入的多于500元，那么政府为你多存的另外2000元再帮你多存最多400元。
    政府给每个孩子的CESG是终生最多7200元。每个受益人终生可以接受的RESP是最多50,000元，在一个日历年里每个受益人存的RESP金额限制现已取消。RESP最多可以连续存21年，自其建立开始最长到25年，必须把资金取出。
如果RESP已经存在超过10年，你的孩子年满21岁了，却决定加入摇滚乐队而不去上大学，那你会有一点损失，只能从RESP里面取出本金部分而不用补税。这种情况下你还有一个选择，可以把最多50,000元的RESP收入转入你的RRSP继续税延下去，当然前提是到时候你有未使用的RRSP额度。其余未能转入RRSP的延税收入怎么办？对不起，按你的标准税率交税，另加20%的罚税。
    如果你有多个孩子，最好给所有的孩子设立一个家庭RRSP计划，这样最终只要有一个孩子按照你的愿望上了大学，这个孩子就可以取用所有的钱。
    什么是教育基金
    所谓教育基金，就是Scholarship Trusts，是由几个非盈利机构提供的，这种产品专用于RESP。与其他投资产品不同的是，教育基金是一种合同式产品，你买的是一张合同。在合同里，约定好你以每月或每年为期，分期支付一笔资金，并且还要交开户费和成员费，等孩子上大学的时候，可以开始领钱，领多少钱取决于到时候的投资收益。教育基金用你的钱所做的投资通常比较保守，大部分投在债券等固定收入证券。如果你把合同履行到底，并且孩子上了大学，通常成员费可以退回；但是如果中途终止合同，那么可能你不仅会损失掉投资盈利部分，拿回本金时还要扣除成员费。
教育基金的优点
    第一，在这个同时为很多家庭的孩子投资的基金里，总有一些孩子最终是不上大学的，那么这些不上大学的孩子的家长为他们所做的投资的盈利，最后就归了其他上大学的孩子，如果你的孩子保证能上大学，那么就可以分得一份这样额外的盈利。
    第二，如果你必须给孩子储蓄教育经费，但是又缺乏自律，没人管就不会坚持每月给孩子存钱，那么用“教育基金”做RESP投资工具会对你有所帮助。你买了这个合同后，如果不每月按时交钱就是违约，违约有损失，这样就相当于外加给你一个约束，必须每月按时给孩子存钱，孩子上学的钱也就有保证了。
    但如果你是一个能够自律的人，用传统的投资工具在RESP里为孩子的教育投资会更有灵活余地，你可以计划自己的资产配置，制定投资策略，选择自己了解的投资工具。
    不是所有的投资工具都能放进RESP帐户，但是你还是有很多的选择，你可以根据孩子将来上学的花费目标、孩子的年龄、自己的风险承受能力、投资知识和经验等来决定资产配置比例，然后选择不同提供商提供的收入、成长与收入、成长等类别的投资产品来配置你的投资组合。你可以选择的投资范围很宽，从最安全保守的货币市场基金、政府债券，到较为进取的股票类投资都有。

学习了，谢谢！

不久前加拿大蒙特利尔银行的一项最新研究发现，尽管加拿大年轻父母对教育成本持续上涨深表关注，但仅有56%的家长为孩子日后接受高等教育开立了注册教育储蓄计划（RESP）账户。

    该调查还发现，69％的加拿大父母对子女中学后续教育所需教育成本承受能力感到担忧。加拿大四年制本科学位的教育成本是约6万加元，但对于2011年出生的婴儿而言，等他们长大成人接受高等教育的时候，其教育成本或将升至14万加元。

    该银行的理财专家指出，加拿大联邦政府推出的注册教育储蓄计划可以缓解教育成本上涨给家长带来的压力，因为按照该计划，每1加元的教育储蓄中，联邦政府的补贴就占20%，该计划每年最多可以为接受包括高等教育在内的子女提供500加元的政府补贴，照此测算，学生接受完高等教育一共可以从政府那里领取7200加元教育补贴。

    调查发现，48%的加拿大家长不愿意为孩子在银行开立这一教育储蓄账户，原因是家长觉得开立这一现金储蓄账户意义不大。蒙特利尔银行理财专家对此现象指出，学生家长应该改变目前固有的思维模式，把现金储蓄看做是教育礼物。

    蒙特利尔银行投资部主任马克·斯图尔特说：“如果家长能够考虑到该计划所产生的额外好处以及随着时间的推移而产生加倍利息的话，那么，家长就会觉得为子女教育储蓄是件非常划算的事情。”