44%的美国人竟拿不出400美元！这是怎么搞的？

钱不是存出来的，是赚出来的。

这句话经常出自我们身边那些成功人士之口。而与勤俭节约的老一辈相比，很多年轻人的确更加坚信，只有不断提高收入，才能积累财富，节衣缩食地存钱难以让财富快速增长。

但是，设想一下，假如你突然丢了工作或者裸辞，你的存款能够维持多久？如果家人或自己突然得了一场重病，你能拿出多少医疗费用？

5月19日，美联储发布了《2016年美国家庭经济状况报告》（Report on the Economic Well-Being ofU.S. Households in2016)。这份调查报告显示，美国居然有44%的成年人连400美元（约合人民币2700元）的应急款都拿不出来。面对突发情况时，他们不得不变卖物品或找朋友借钱。

在这个人均收入如此高的国家，为什么这么多人存不住钱呢？理解美国人这一尴尬境地的成因，也有助于我们避免类似的陷阱 。

44%的美国人拿不出400美元

从2013年开始，美联储每年都会发布《美国家庭经济状况报告》，而家庭应急存款一直是报告中的重要内容。2016年，应急存款低于400美元的成年人占比达到44%，但在2013年，这一比例高达50%。虽然这一情况近年来有所改观，但依然是美国社会的一个不安定因素。



▲美联储《2016年美国家庭经济状况报告》
在美联储的2016年报告中，受访者被问及，如果发生了意外（突然汽车坏了需要修理、家用电器需要更换或者突发疾病需要支付医疗费用）能否立即拿出400美元？只有56%的人表示能够拿出相应的现金，或者能够用信用卡支付，而且能在下一个还款日还清这笔钱。

而在另外44%的受访者中，有45%表示将用信用卡支付，但会逾期还款；27%表示完全拿不出这400美元；还有15%的受访者说能从亲戚朋友那里借钱。



▲拿不出400美元应急款怎么办（来源：美联储《2016年美国家庭经济状况报告》）
此外，对于那56%能够拿出这笔钱的成年人来说，这400美元会对他的生活带来什么影响呢？其中，有13%的人表示，花了这400美元，其他方面就入不敷出了。

需要注意的是，美联储报告中的400美元应急款部分包含在存款中，但又不完全是存款。有时候，即便你有500美元存款，但如果突然掏出400美元应急，那么随后的生活必然会受到严重影响。那么美国人的存款有多少呢？

银行利率咨询机构GOBankingRates的统计显示，2016年，有69%的美国人银行账户中存款低于1000美元，而在2015年，这一比例为62%。令人吃惊的是，有34%的美国人表示自己银行卡里一分钱都没有。



▲美国人银行存款情况（来源：GOBankingRates）
美国人的钱都花哪儿了

作为世界第一大国，美国人均收入并不低，但为什么将近一半的美国人连400美元都拿不出来，为什么1/3的美国人一分钱存款都没有，他们的钱都花到哪去了？从美国劳工统计局（U.S.Bureau of Labor Statistics）2013年的一份统计可见一斑。

2013年，美国家庭平均收入是63784万美元（约合人民币43万元），如果在中国绝大多数城市，肯定算是中高等收入家庭了。

从开销来看，美国家庭平均有5252美元用于偿还债务或存款，仅占年收入的8%；纳税7432美元，占比12%，其余51100美元都花掉了。其中，最大的一笔开销是住房，买房（还房贷）或租房开销10080美元，与之相关的水电费物业等花费是7068美元，这两项占总消费的33.5%。



那么，在美国，买房划算还是租房划算呢？美国劳工统计局数据显示，买房家庭在住房各方面花费9552美元，租房家庭开销9477美元，两者似乎差不多。但是，每经小编从另一组数据中发现，美国家庭房屋自有率和个人可支配收入存款率之间有着惊人的联系。

一般来说，当美国经济发展、个人收入增长时，存款则会增加，因为存款更加容易。但是，在上世纪90年代，美国人收入增长很快，但存款率却下降了超过5个百分点，下降幅度是20世纪后半叶最大的十年。而正是在90年代，按揭贷款买房开始兴盛起来。



▲1985年～2010年美国人可支配收入存款率走势（来源：圣路易斯联储）
美国家庭住房自有率从90年代开始增长，到了2005年左右达到顶峰。



▲1985年～2010年美国住房自有率走势（来源：圣路易斯联储）
美国《大西洋月刊》解释称，从上世纪90年代开始，大量美国人开始贷款买房，很多人放弃了70年代经济不景气时养成的存款习惯。到了1998年，除了最富有的10%的人口之外，其余人口的存款率变成了负数，这正是房贷上涨造成的结果。

“爱攀比、爱买房”的中国人能存钱吗

除了贷款买房之外，炫耀性消费也导致美国人存款率下降。2012年，芝加哥大学布斯商学院的两位经济学家MarianneBertrand和AdairMorse研究发现，过去30年，美国普通人的收入增长缓慢，而富有阶层收入却急速增加，但同时美国平均存款率也在下降。对此，两位专业研究结果表明，过去30年，至少有1/4的存款率下降是由于“渗透消费”导致的。这种“渗透消费”其实就是一种攀比性消费，当人们看见其他人吃着美食、手拿奢侈品包包、过着奢华生活，于是自己哪怕没钱，也不惜贷款购买。研究显示，在美国一些富裕的州，中产家庭的开销从水电气和食物等生活必需品，转移到了珠宝、家具、健身房课程等消费。



▲黑色：非富有家庭年收入；红色：非富有家庭攀比消费（来源：Marianne Bertrand和Adair Morse论文）
而在目前移动互联网时代，美国“千禧一代”更面临过分消费的压力。GOBankingRates统计显示，52%的年轻人表示，和朋友攀比所带来的消费给自己造成了压力。还有46%的年轻人说，社交媒体上的炫富照片，也让自己压力山大。

其实，爱攀比爱面子是全球年轻人的通病，中国也不例外。很多年轻人在收入还不够高的时候，就开始追求奢侈品包包、最新款的数码产品、出国旅游。而且现在银行信用卡、手机端的信用支付也给这种超前的面子消费提供了便利。不仅如此，这种消费风气在大学中也很盛行，于是就有了“裸贷”。

之前，人们都说中国人爱存钱不爱消费，储蓄率一直处于全球最前列，达50%左右。但事实上，中国国民的高储蓄率中，有很大一部分是政府和企业储蓄高导致的。来自国际清算局的数据就显示，在2000到2008年间，中国国民总储蓄增长中有80%源于政府及公司部门，并非来自家庭。

除了攀比和面子消费，中国年轻人还爱买房。4月份汇丰银行的一份报告称，中国“千禧一代”（即80后、90后）住房拥有率达到70%，同时有4成青年买房靠父母。在买房年轻人越来越多，但大部分还得依靠父母的存款提供首付，同时自己每月还要负担贷款。这势必会减少老一辈的存款，并导致年轻人存款难度增加。

不过，可喜的是，有一组数据显示，年轻人爱攀比、爱消费、不存款的刻板印象逐渐被打破。多家企业联合发布的《2017年轻人消费趋势数据分析》显示，2016年，全国年轻人人均收入6726元/月，月均支出4386元，月存款达到了2340元。



▲图片来源：《2017年轻人消费趋势数据分析》
而且，收入越低的年轻人，越具有理财意识。可见，与美国人相比，中国人爱存钱的习惯依然很强。



▲图片来源：《2017年轻人消费趋势数据分析》