宜信唐宁：金融是没有终点的长跑 监管落地是好事

宜信创始人兼CEO唐宁

　　新浪科技讯 12月14日消息，昨日，在致诚信用推出风控系统阿福群星系统的发布会上，宜信创始人兼CEO唐宁谈了金融科技领域的发展变化以及个人感受，在他看来，金融是一项没有终点的长跑运动，而不是短期速成，此前大家对行业有片面认识，现在监管落地是非常好的事情。

　　伴随行业的发展，唐宁感受到了最近3-5年监管的收紧，他认为而对于行业来说，监管落地是非常好的事情。

　　唐宁指出，当前在我国，网贷和支付作为金融科技成果中重要的组成部分，取得阶段性胜利。而在众筹、智能投顾、机器人理财、在线财务管理，智能保险、保险科技以及监管科技还有区块链技术所支撑的各种应用，未来10年将值得期待。

　　在唐宁看来，金融是一项没有终点的长跑运动，不是短期速成。因为金融是一个需要非常深厚的金融底蕴，需要极强的自律、自觉，需要对金融风险有充分的认知。从这个角度讲，监管落地的调整是非常有必要的。

　　而金融科技平台要走得更好更远，需要有风控平台和征信体系。唐宁很早看到这个关键点，北京宜信致诚信用管理有限公司（简称“致诚信用”）是宜信旗下从事信用信息征集与咨询、信用数据整合、信用风险评估与管理的征信服务机构。去年12月13日，致诚信用推出阿福共享平台。根据致诚信用总经理赵卉介绍，截至今年11月30日，阿福平台累计的风险名单查询总次数为4718万，总查得率为26.1%。多头借贷预警总次数达到了2385万次。

　　而今年12月13日，阿福平台升级为阿福群星系统。赵卉指出，阿福群星的定位是服务于授信机构贷前审批、贷中预警的定制化风控决策系统，将阿福平台原有的七大子产品优化重组、强力升级，在加值原有产品功能的基础上，形成了九大功能模块――综合决策报告、规则工厂、问答题库、信用评估、欺诈甄别、深度搜索引擎、授权数据报告、基本信息认证以及贷中预警。

　　致诚阿福未来将以“阿福群星”和“阿福天迹”两个系统为中心进行风控及科技能力输出。“阿福天迹”则是针对催收效率低、难度大等问题研发的贷后资产管理系统，计划将于明年上线。

　　唐宁表示：“2006年到今天有11年了，再往后看11年也将有长足的发展，特别是当征信体系逐渐建立起来后，也包括致诚所做的努力，包括（阿福群星系统）的共享机制来讲，能助力宜信以及行业有更长远的发展。”

　　“如果没有情怀，没有理念，没有责任心，没有担当，没有长跑的决心，没有平常心对待成功，是跑不好的。所以我觉得大浪淘沙之后真正留下来的能够通过我们自身的努力让中国的金融体系变得更加高效，让中国金融变得更加的美好。”唐宁如是总结道。（王上）

　　以下为唐宁演讲实录（新浪科技整理，略有删减）：

　　非常高兴参加致诚信用的重要的活动，也高兴刚才跟大家一起见证我们共享平台这样一个重要的时刻，这是一个行业共赢共建非常好的一个契机，也借着这个机会作为行业的代表跟大家分享一下我对金融科技、互联网金融、网贷这样的行业创新的一些认识，一个是我想过去十都年这样一个发展，无论是中国美国世界各个市场，我们互联网金融、金融科技取得了阶段性的成果，其实网贷应该说是这个成果之中的一个重要的组成部分，美国也好，中国也好，发展的比较成熟的金融科技的细分领域来讲，支付是一个，网贷是另一个，其他应该说还是相对比较后进。这两个领域有着十年以上的发展，有着万亿的市场规模，也有相应的监管环境，监管体系落地，同时也有在全球范围内有代表性的企业诞生并且成为行业的标杆，这两个领域应该说取得了更加明显的阶段性的成果。但是并不是说后续就没有发展了，仍旧是有所发展、有所作为的。

　　其他的领域来讲，包括像众筹、智能投顾、机器人理财、在线财务管理，包括像智能保险、保险科技以及监管科技还有区块链技术所支撑的各种应用，现在一些虚拟货币比较主要的一种应用，未来应该还有其他的这样的应用等等这些金融科技的细分领域来讲，也在过去几年取得了一定的发展，未来也会有更大的发展，站在这样一个时间点回顾过去十多年金融科技在全球的发展，在中国的发展一个回顾吧。

　　今天这样一个时间点来讲，我们在整个过程当中阶段性这样一个能够感受到相应的监管环境在比过去三年前五年前来讲有这样的收紧。我觉得对于真正做事情的，真正推动科技让金融更美好，金融让实业让百业更美好的这样的团队这样的组织来讲，这样一种整治这样一种调整，监管的落地应该说是非常好的事情。

　　其实在过去这几年来讲，发生的很多事情应该说对于行业这样一个负面的打击还是挺重的，通过这样一个去伪存真的过程，我觉得为下一阶段市场能够取得更大的发展打下了很好的基础。之前我也在不同的场合分享过一些认识，我觉得大家对于金融科技对于互联网金融的一些过去片面的甚至是错误的认识也在这几年得到了比较好的这样一个更多的思考以及实践之中来讲，可能帮助大家改变了这样一个认识，无论是说对于如何去进行金融创新，我们讲它跟互联网的很多创新还不是一个意思，互联网你做一个游戏如果在市场上投放下去了，不太灵就不太灵，你就把游戏给扔掉再去搞一个游戏就是了呗，或者是说其他某种应用来讲，相对跟金融其实逻辑是非常不同的，你要是金融搞这样一个平台出来搞一个业务出来，那其实是有巨大的这种社会责任，承担着巨大的不仅仅是业务风险，客户的、社会的各方面的这样的这种风险，所以说金融的这样创新从事金融这个行业来讲，金融其实是一场长跑，就是没有尽头的，没有终点的这样一场长跑，金融这个领域没开设短跑这个项目，就没有这种好像是所谓短期速成类似这种两三年整个公司就可以了等等，我觉得没有这样的一个概念，因为金融是一个需要非常深厚的金融底蕴，需要极强这样的这种自律、自觉，需要对这种金融风险有充分的认知，总是感觉如履薄冰，有很多的这样不确定性，我们要去不断地加深认知，用各种方式去管理好等等，这样一种状态，我觉得是从事金融工作的比较正确的这样的状态。

　　我们这种金融科技两类人，金融人士跟科技人士来讲，金融人士要快一点，科技人士要慢一点，当然这是一个大家知道我是什么意思的形象的比喻。另外来讲，要求这两类人因为作为跨界创新需要彼此赋能，金融人士要懂如何能够让这些特别是一些年轻人或者是这种极致满足用户需求等等，是怎么样一种体验，科技人士来讲要对金融底蕴、金融逻辑、风险管理等等这些有所了解，有所认知，有所欣赏，才能够知道自己干什么的。所以我觉得过去有很多对于金融创新、金融科技、网贷等等一些片面的甚至是错误的这样一些认识，认为这个领域门槛很低，不就是一个平台吗？对接需求，这边有需求那边有需求一对接，类似这种认识或者还包括就是过去咱们说等个牌照总有用这样的认识等等，所以经过这一段时间来讲，现在有这样一个阶段性的一个整治，有这样一个从法律法规落地来讲，监管落地来讲，这样一个调整，我认为也是非常有必要的。

　　因为如果展望未来来讲，无论是咱们谈到那些稍微少一些的创新会有长足的发展，我觉得网贷领域来讲，无论是针对个人的还是针对小微来讲都会有非常长足的发展，未来十一年，未来的二十一年来讲，宜信十一年前创立的来讲我觉得更有前景，从当年发明个人对个人这样一个模式，2006年到今天的11年，再往后看11年，我觉得在个人领域来讲，我觉得有长足的发展，特别是当我们的征信体系逐渐建立起来了，也包括刚才大家看到致诚所做的努力，包括我们的这些共享机制来讲，能够对大家每一个从业机构产生非常大的这样的这种帮助，我觉得个人方面这个网贷持续会有长足的发展，现在还处于很早期；另一个创新前沿我同样比较看好，并且是世界性难题，美国也没有解决好，中国也没有解决好的，过去有一些银行业在试图解决，一些互联网公司也在试图解决，在座很多机构来讲，宜信自身也在很努力解决，但是始终没有交出令人满意的答卷，就是面向小微面向农户这样一些借贷类的创新，如何通过技术创新、模式创新可以面向小微、农户来讲有很好的这种体验，很好的风控等等，我觉得下一个十年来讲，这个领域也是大有可为的，不仅仅我们说这个网贷来讲是面向个人的，面向小微，面向用户来讲我认为也是有大有用武之地的。

　　看到下一阶段来讲有哪些关键性的问题，我认为大家群策群力去加以解决的，整个行业来讲看下去会呈现什么样一个发展这样一个逻辑，我觉得有几点也希望借这个机会跟大家分享一下我的认识。我觉得一个期待解决的事就是刚才咱们谈到的信息数据共享，去解决一人多贷等现象，这个问题我在不同的场合也在讲，像致诚推动的还有各方面这样来讲都是积极的都是正确的方向，大家通过这种参与来讲，可以让我们的风控可以让我们的信用管理的水平得到大幅提升，因为所谓的整治、强监管落地这些只能解决道德风险的落地，只能让我们机构变得更加的合规，但是合规之后并不意味着能把业务做好，如果业务做不好也是不可持续。

　　例如一个餐馆，需要食品健康没有卫生问题，但是你没有卫生问题并不意味着就有人去餐馆，所以还是业务水平如何，是不是能够有高质量的这样的风控，高质量的获客，高质量的服务，客群细分等等，这些工作下一阶段来讲非常非常地较劲，不仅仅就是它是一个合规的这样的一个问题解决了就所有问题都解决了，不合规自然是消失了，但是合规的下一场来讲就是在能力建设上就是在可持续发展在运营水平，运营这样一种风控能不能做到位这方面来讲我觉得是非常非常重要的。这种信息数据的共享机制来讲，大家的共建我觉得是一个非常关键的点。

　　还有一个非常关键的点就是说针对个人数据隐私方面这样重要的问题，中国在过去十年来讲，我们的对于个人数据的这样一个使用分享来讲，是大大的倾向于便利，而不是倾向于安全。你如果安全在左，便利在右，钟摆是大大摆向便利的，很多这种金融服务或者是其他服务等等没有能够得到很好的满足，为了要去获得这样的服务我共享出相应的一些这样的信息可能不在意，但是如果咱们看美国、欧洲等等发达国家这些市场这样一个可以作为借鉴的话，公民的相关大数据信息来讲，如果不能够很好地管理会产生很多很多的问题，大家对于安全性来讲的认知会越来越高。所以我觉得面向未来来讲，如何能够去建立这种公民个人是数据的主人，如何能够去把这种大数据有效地这样的管理起来，我觉得这样的挑战对于整个的行业来讲特别一些互联网公司来讲，我觉得是尤其大的，可能会把很多一些听起来挺好的一些商业模式甚至未来都无以为忌了，这是下一阶段非常重要的问题。

　　另外来讲相关重要的问题，也包括像我们从资源来讲这方面来讲，信用风险控制住了，咱们的网贷平台的模式，它的另外一个风险就是资金来源这种风险，如果是太过集中来讲，像美国一些平台在去年的时候太过集中于机构资金，那风险还是比较大的。面对个人的资金来讲，如何能够去做好相应的获客，出借人、理财者相关投资者教育等等这方面的工作，我认为对网贷平台来讲下一阶段是特别重要的。对于整个如果从金融科技的角度上来讲，对于在线财富管理这样一个人群如何能够去做有效的投资者教育，我觉得也是特别重要的，如何打破刚性对付。我之前也几次分享我认为在网贷模式之下，本来就应该没有什么刚性对付的逻辑，怎么可能会有这样的刚性对付的逻辑。从十一年前我们发明这个模式就说是一个小额分散的方式，一个人可以借给很多很多人，如果其中一部分人出现了风险，绝大部分人还是会按时还款，这样一种风险来讲，对于出借人是很可以承担的，如果两百万买一个信托产品结果底层资产出了问题可能就是血本无归，或者得等好长时间处置地等等，也没有这两百万，最后才会有。如果是小额分散这样一个形式来讲，如果一个人借给很多很多，如果咱们把风控工作做到位，绝大部分人还款一部分人不还款，或者推迟还款来讲，对于出借者也不是世界末日，网贷从商业模式上没有什么刚性对付这样一个逻辑，但是我们的出资者，我们出借人是不是这么理解的，平台来讲对于出借人对于投资者这样的沟通是不是正确的，是不是合规的，是不是到位的呢？对于投资者相应的这种教育工作来讲是不是有效的呢？我觉得这些来讲应该说是下一阶段也是我观察到咱们这样一个让网贷模式不断地去发展应该很好地加以解决，我们从模式设计上来讲，有着根本性的这样的优势，不应该让网贷平台成为一个风险的承担者，咱们是责任的承担者，一定要尽心尽力尽责把相关的工作做好，但是不应该是刚性对付的这样一个逻辑，风险不应该是从模式上去承担，我觉得不是这样一个理解，所以我想平常去思考这样的行业的发展有一些重点也借这个机会跟大家交流分享，我能非常深刻的感受到随着大浪淘沙来讲留下来都是真爱，都是对于我们叫科技让更美好，金融让百业更美好。

　　对于金融人士讲终极梦想就是更好地配置资源，我们能够通过我们的创新，通过我们的实践来讲让稀缺的社会资源能够更加有效地配置到那些最有需求的个人和组织，我觉得这个是从事金融行业，金融工作对于我们在座长跑运动员来讲，大家的梦想，有这样的梦想有这样的兴趣每天起来才愿意去投身到那么多的问题的解决之中，有这样的兴趣有这样的梦想，才愿意去长跑。

　　我创立宜信之前做了很多年的天使投资，看到很多有趣的商业模式，那个时候我们还专门做了一项工作，我要求同事们找出自从有人类以来所有的商业模式并排序，把一些模式都找出来，我们希望找到运用这些商业模式进行创业的企业，金融排的根本不靠前，如果没有情怀，没有理念，没有责任心，没有担当，没有长跑的决心，没有平常心对待成功来讲，我想有很多很多的更加有趣的商业模式，可以去追可以去做，有很多很多的风口，如果说当年金融是风口上错车了，如果发觉自己对于那些事不是太感兴趣，本来想参加短跑比赛，结果突然间发觉怎么到了马拉松的群体之中去了，错了，但是有的时候还想退出还不太容易，如果这样就累了非常被动的跑那是跑不远，跑不好的。

　　所以我觉得大浪淘沙之后真正留下来应该是说希望能够通过我们自身的努力让中国的金融体系变得更加的高效，让中国金融变得更加的美好，更加的普惠，我想这也是致诚团队来讲今天开这个会持续的去为大家服务来讲，他们的初衷也是大家共同的愿望，所以我想大家继续努力继续走好，走得稳，走得远，走得真正的踏实。

　　谢谢大家！