加拿大人寿保险卖给第3者属违法 金融委员会警告

寿保卖给第三者属违法

安省金融服务委员会警告

安省金融服务委员会向人寿保险投保人及保险经纪发出警告，私自将人寿保险出售或转手，一般被称为「由陌生人拥有的人寿保险」，及「大病协议」或「人寿协议」的部分做法，在安省有可能属违法。故若有人建议提供上述的安排时，应立即与其保险公司或保险经纪联络查询。

与此同时，「若并非保险公司或获授权的保险经纪，向投保人推销或帮助投保人出售，交易，转手或给予人寿保险」时，也有机会违反《保险法》中的第115条──禁止贩卖人寿保险计划。

本报曾问安省金融服务委员会，本省有否上述类似案例时，该机构回答指以他们的记忆，近年未有发生过。本报也曾向「加拿大人筹及健康保险协会」(CLHIA)查询，该机构的代表律师作答称，他也未有听过安省有违反上述法例的案例。

但他举例称，倘若某安省居民为自己购买了人筹保险 ，或为「投保兴趣」人士：包括为配偶?子女?孙儿?受监护人?公司雇员等购买人筹保险後，有公司以4万元购买该受保人的人筹保险计划，受保人将受益人改为该公司。该公司等该受保人过世，便可获20万元的保险赔偿金，因而获得16万元的利润。

代表律师强调，若上述交易属商业运作，通常向多过1人购买其人筹保险，便很可能违反安省的法例。

他指加国有6个省份，包括安省，卑诗省，阿省，缅省，纽芬兰省及爱德华王子岛都有推行禁止贩卖人筹保险的法例，故很少案例。然而，美国大部分州都并无该法例，故较多发生於美国。

据网上资料显示，美国纽约州曾於2011年发生过1宗类似的违例案件。案件涉及8名大部分是持牌保险经纪，他们涉嫌联同多名耆老，代他们向保险公司呈交人寿保险计划申请。申请中还夸大了受保老人的家产总值，而保险公司批准了数百万元的赔偿额。

涉案的受保耆老等至规定的两年「可争议期限」过後，便将其人寿保险出售，即是将保险赔偿受益人转为是某保险经纪或第三者。

通常於美国购买人寿保险後有两年「可争议期限」，期间若受保人死亡，而保险公司若能查出受保人有误导资料的话，便可拒绝赔偿。但於两年「可争议期限」过後，保险公司便较难找理由去拒绝赔偿。

涉案保险经纪在获保险公司发「拉客佣金」後，跟着用之代受保耆老交人寿保费。受保耆老再获保险经纪每月付酬劳，或答应当出售其人寿保险计划时获分利润。

第三者获得赔偿金

安省金融服务委员会称：「『大病协议』 或『人寿协议』 涉及将现有人寿保险计划转手或出售给第三者，价钱是少於死亡赔偿总额。该第三者通常是名投资者，会继续付保费，但会更改死亡赔偿受益人的名字。当耆老受保人死後，该第三者便能获得赔偿金。」

受保人因而获得付款或贷款

「由陌生人拥有的人寿保险」则涉及：「买人寿保险时已意图将死亡保险赔偿受益转给第三者，通常是名投资者。受保人因而获得付款或贷款;投资者则负责付保费，其後可获死亡赔偿金。」

「由陌生人拥有的人寿保险」手法的目标是令参与者获最大的利益，故投保人通常会购买赔偿额最大的保险计划 。因此，投保人会用尽其「投保机会」 ，令到参与「由陌生人拥有的人寿保险」买卖後，可能不再获保险公司接纳其另一项人寿保险申请。

安省金融服务委员会也呼吁省民，若有人建议提供上述安排时，应即与其保险公司或保险经纪联络查询。倘若向於安省无牌的保险公司或经纪购买或转手保险时，将不获本省的《保险法》保护。