必然发生的费用:
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注册登记产权抵押费用:此项费用是由借款人律师将借款人产权在政府注册,并将银行登记为债权人时发生的,含在closing成本里。
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解除抵押费:银行在贷款到期后,银行在政府登记解除抵押,并出具解除抵押文件时发生,费用在200-300之间。市场竞争给消费者带来了免除此项费用的机会,例如,ING在接受其他银行转来的贷款时,会为借款人承担最多200加元的解除费。
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首付款比例低于20%,以及其他特殊情况下,银行向CMHC购买保险时支付的住房贷款保险费。住房贷款保险费通常情况下都会转嫁的借款人身上,但不一定要借款人立刻支付,而是将保费转入贷款本金。由保险费引起的消费税,如,PST,则需要在closing时由借款人支付。
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火险费:银行要求借款人按照房屋的重置价格购买火险,保费视重置价格和保费费率而定,30几万的房产大约每年需要500-600加元,保险公司会每月收取。如果房产是condo,而且可以证实物业管理费已涵盖了火险保费,则不必购买。
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提前还款罚息:银行通常会给借款人一定的提前还款额度。在提前还款额度内,如,每年15%,银行不会收取罚金。但如果因为卖房,或转贷款等原因,需要提前将贷款还清,超出提前还款额度的部分则需要按照规定计收罚金。加拿大主要商业银行计算罚金的规则如下:按照3个月利息和IRD计算出的罚金,取较高的一个。IRD(Interest Rate Difference)是指贷款余额乘以所剩时间,再乘以原贷款利率与现行利率的差。
可能发生的费用
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利息调整支出:如果放款/closing的日期是本月月中,而第一次还款付息是下月一号,那么银行会在closing当天先收取放款日至第一次月供期间的贷款利息。严格地讲,这并不是手续费,而是利息支出。
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房产评估费:在地产市场波动,房产价格难以确定,或借款人购买的是私售房产,没有MLS时,银行会要求借款人出具房产价格评估报告,费用在200-350加元左右,具体金额视房产价格而定。
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产权保险费:一些谨慎的贷款机构,为了确保房屋产权的完整和清晰,会要求借款人购买产权保险(title insurance),费用在200-250加元之间。购买私售房产的情况下,银行通常会要求借款人购买产权保险。
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跳票手续费:如果借款人授权银行每月从指定帐户中收取月供款,而由于该账户余额不足造成银行跳票所收取的费用。按次收取,每次30-150加元不等。
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贷款续期律师费:贷款到期后做re-finance的时候,需要重新注册债权,由此引起的律师费,通常在700-900元。借款人可以选择使用自己的律师或银行的律师。银行的in-house律师费不一定比自己请律师费用高。例如,TD和First Canadian Title公司联办的一个项目,手续费只有495加元,但申请人需要符合一定条件。
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借款人人寿保险费:银行提供的此类保险通常受益人只有一个,那就是银行。一旦借款人发生意外,无法还款,保险公司支付的赔偿将全部用于支付贷款余额。借款人可以选择自己购买人寿保险。